Банкострахование в России Диплом

Уважаемый гость, на данной странице Вам доступен материал по теме: Банкострахование в России Диплом. Скачивание возможно на компьютер и телефон через торрент, а также сервер загрузок по ссылке ниже. Рекомендуем также другие статьи из категории «Рефераты».

Банкострахование в России Диплом.rar
Закачек 3927
Средняя скорость 4234 Kb/s

Банкострахование в России Диплом

2.2 Развитие банкострахования в России

В России в 90-е гг. была создана комплексная программа банковского страхования, которая реализовывалась в Промышленно-страховой компании (ПСК) и называлась по аббревиатуре компании — ПСК (Прибыль. Страхование. Консалтинг). Программа предполагала сотрудничество с банком по нескольким направлениям, которые показаны на рисунке 1.

Первое направление взаимодействия получило название «Прибыль» и включало в себя:

— продажу банком страховых услуг компании как корпоративным, так и индивидуальным клиентам и получение комиссионного вознаграждения;

— получение инвестиционного дохода банком и процентных доходов по кредитам, полученных за счет размещения финансовых ресурсов страховой компании в банках;

— получение банком процентных и непроцентных доходов за счет обслуживания клиентов страховой компании и продажи банковских услуг.

Рисунок 1 — Концепция банкострахования Промышленно-страховой компании (ПСК)

Второе направление было связано со страхованием имущественных и иных интересов банка, а также его персонала. Все программы страхования для банка были построены как модульные, основными из которых являлись программа «Социальные гарантии для персонала» и программа «Страховая защита материальных и финансовых ресурсов банков», содержание которых представлено в таблице 1.

Таблица 1 — Характеристика программ страхования Промышленно-страховой компании (ПСК)

Программа «Социальные гарантии для персонала»

Программа «Страховая защита материальных и финансовых ресурсов банков»

1. Страхование от несчастных случаев.

2. Страхование жизни на случай смерти.

3. Смешанное страхование жизни и от несчастных случаев.

4. Страхование от опасных заболеваний.

5. Пенсионное страхование

6. Добровольное медицинское страхование.

7. Страхование путешествующих.

8. Страхование имущественных интересов персонала.

1. Страхование недвижимого имущества.

2. Страхование ценностей банка в хранилищах.

3. Страхование автотранспорта

4. Страхование при кредитовании юридических и физических лиц.

5. Ипотечное страхование.

6. Страхование лизинговых операций.

7. Страхование факторинговых операций.

8. Страхование инкассаторских перевозок.

9. Страхование банковских дебетовых и кредитных карт.

10. Страхование банкоматов.

11. Страхование от вынужденной остановки предпринимательской деятельности в сфере оказания банковских услуг.

12. Страхование денежных средств в кассе и другие виды.

В рамках третьего направления Промышленно-страховая компания осуществляла консультирование банка и его клиентов по вопросам страхования, создания системы управления рисками, обучения персонала банка и его клиентов по вопросам, связанным со страхованием.

Таким образом, в России достаточно давно сформировалась эффективная комплексная программа сотрудничества банка и страховой компании, схематично представленная на рисунке 2.

Рисунок 2 — Комплексная программа сотрудничества банка и страховой компании

Российские банки и страховые организации начали осуществлять взаимодействие и постепенное объединению каналов продаж в массовом порядке с начала 2000-х гг. В отличие от стран Европы и США, отечественная концепция банкострахования начала свое формирование в период незрелости банковской и страховой сфер, что обусловило иные, чем на Западе, цели данного сотрудничества. Изначально банкострахование выступало в России в роли дополнительного канала продажи банковских и страховых услуг для увеличения дохода, а не в качестве оптимизации и диверсификации бизнеса для повышения его эффективности. Однако с развитием рыночных отношений, объединением компаний в финансово-промышленные группы и холдинги концепция банкострахования в России стала пересматриваться в пользу взаимовыгодного сотрудничества банков и страховщиков, установления тесных долгосрочных отношений с клиентами, непрерывного внедрения инновационных программ.

К 2008 г. российский рынок страхования характеризовался следующими каналами сбыта:

— на прямые продажи (отделения / филиалы компаний) приходится 36 — 38% от всего объема сбыта;

— на агентов и брокеров, в том числе крупных международных и российских брокеров, приходится также 36 — 38% продаж;

доля союзов, туристических компаний, операторов торговых центров, муниципальных коммунальных служб — 16%;

— доля автодилеров (основной канал для автострахования КАСКО, особенно для новых машин иностранных марок) — 7%;

Новый и сравнительно небольшой канал, растущий на 60% ежегодно, — авто страхован не КАСКО, страхование ипотечных кредитов, страхование залогового обеспечения малого бизнеса

Канал Интернета и центров телефонного обслуживания еще не развит, в основном он используется для сообщения расценок и обслуживания клиентов.

Стоит отметить, что мировой финансовый кризис 2008-2009 гг. оказал существенное влияние на становление рынка банкострахования в России. В результате темп прироста объема рынка заметно снизился, а в 2009 г. наблюдалось сокращение объема на 10 % (рисунок 3). Несмотря на кризис, банкострахование как канал продаж вносит ощутимый вклад в привлечение клиентов. Об этом свидетельствует рост его доли в общем объеме российского страхового рынка (рисунок 4). В качестве причины данной тенденции стоит назвать активную продажу страховых полисов при значительно увеличивающихся объемах кредитования.

Рисунок 3 — Прирост объема российского рынка банкострахования в 2007-2011 гг., %

Рисунок 4 — Изменение доли банкострахования в общем объеме российского рынка страхования (без учета обязательного медицинского страхования) за 2006-2011 гг., %

Что касается участников рынка банкострахования, то 2011 г. характеризуется быстрым ростом страховых компаний, аффилированных с банками (кэптивных компаний). Обострившаяся в кризисные годы проблема демпинга продолжает осложнять взаимоотношения банков со страховыми компаниями и клиентами. Большое количество страховщиков ушло с рынка из-за демпинговой политики, не справившись со своими обязательствами, что стало причиной более взвешенного отбора банками партнеров.

В итоге, современное состояние российского рынка банкострахования характеризуется:

— во-первых, наибольшей привлекательностью розничного направления деятельности;

— во-вторых, тенденцией к успешному сотрудничеству банков с аффилированными страховыми компаниями;

— в-третьих, наличием демпинга как барьера результативного партнерства двух сторон.

Для обеспечения динамичного развития банкострахования в России и устранения имеющихся проблем на рынке банкам и страховым организациям следует:

— двигаться в направлении реализации наиболее конкурентоспособной и клиентоориентированной стратегии рыночного финансового супермаркета;

— внедрять в практику специализированные инновационные продукты для автоматизации бизнес-процессов продажи и сопровождения страховых продуктов через банки;

— использовать дифференцированный подход к клиентам.

1. Страхование эмитентов пластиковых карт_____________________2-5

2. Страхование предмета залога__________________________________5

3. Перспективы развития банковского страхования________________5-6

Список используемой литературы________________________________7

Новые технологии, сложность управления банком, компьютерные преступления, вооруженные налеты, злоупотребление служащих банка, изменение моральных ценностей в обществе, неэффективное и непредсказуемое регулирование со стороны государства, возникновение новых видов деятельности и многое другое, что порождает приобретение финансовыми учреждениями страховых полисов. Потери такого рода могут быть компенсированы только путем страхования. Всем понятно, что любая предпринимательская деятельность связана с риском потерь вплоть до полного разорения предприятия и рискованность особенно высока с операциями на финансовых рынках.

В целом банковские риски можно разделить на две группы. В первую входят объекты и риски, общие практически для любых предприятий и организаций. Такие страховки ничем не отличаются от полисов, которые защищают имущество представителей других коммерческих организаций. Как правило, речь идет о страховании зданий, оборудования, автотранспорта (каско и гражданская ответственность водителей). Стандартные программы обеспечивают защиту в следующих случаях: при пожаре, краже, противоправных действиях третьих лиц, стихийных бедствиях и падении метеорита, ущербе в результате повреждения отопительных или канализационных систем (залив водой) и т.д. Ко второй группе можно отнести такие объекты и риски, необходимость страхования которых обуславливается спецификой банковского бизнеса. Речь идет о комплексном страховании банков, страховании эмитентов пластиковых карт, ответственности руководителей и комплексного страхования банков.

1. Страхование эмитентов пластиковых карт

По данным Центрального Банка РФ, общий объем эмиссии банковских карт в России вырос за третий квартал прошлого года на 11,5%, превысив на 1 октября 47,39 млн карт, из которых 47,25 млн пришлось на карты для физических лиц и 140,93 тыс. — на карты для юридических лиц.

Известно, что сегодня каждый десятый владелец пластиковой карты становится жертвой ошибки или злого умысла. За последние пять лет количество преступлений с пластиковыми карточками возросло в шесть раз, а размер ущерба от мошенничества с пластиковыми картами по разным оценкам составляет от 2 до 20 млн долларов США.

Страхователями являются юридические лица — банковские учреждения, получившие в установленном законодательством Российской Федерации порядке лицензию Центрального банка РФ на осуществление банковской деятельности, являющиеся резидентами России или представительствами банков-нерезидентов, аккредитованными в установленном порядке.

Объект страхования

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с возможными убытками в процессе эмитирования им пластиковых карт.

Страховой случай

Страхование осуществляется на случай возникновения убытков банка в результате операций, при совершении которых были использованы:

· Поддельные пластиковые банковские карты
Поддельная карта — пластиковая карта, на магнитной полосе которой содержится ложная информация:

o информация, нанесенная в виде кода на магнитную полосу карты без ведома и санкции страхователя;

o информация, нанесенная на магнитную полосу карты страхователя, которая была впоследствии изменена.

· Подложные пластиковые банковские карты
Подложная карта — пластиковая карта, якобы выпущенная страхователем и содержащая все его реквизиты, но:

o страхователь в действительности не санкционировал ее печать и/или тиснение на ней;

o изначально должным образом выпущенная карта была мошеннечески изменена в тайне от страхователя.

· Утерянные или украденные пластиковые банковские карты

При наступлении страхового случая производится компенсация фактически понесенных убытков и дополнительных расходов банка.

В настоящее время за рубежом много внимания уделяется страхованию эмитентов пластиковых карт, актуальна эта проблема и для России, где в настоящее время существует более 5.000 организованных преступных группировок, специализирующихся исключительно на мошенничестве с кредитными карточками. Стоимость подложной золотой карточки в настоящее время может достигать $50.000. Проблема подлога очень серьезно стоит в настоящее время для эмитентов таких популярных в мире карточек, как “Виза” и “Мастер Кард”. В сфере пластиковых карточек мы сталкиваемся как с примитивными, так и со сверхсложными преступлениями, размеры убытков при мошенничестве с пластиковыми карточками также бывают разными, однако независимо от этого, размах преступлений с пластиковыми карточками принимает угрожающие размеры.

Страхование пластиковых карточек от подделки покрывает убытки, понесенные ее эмитентом в связи с проведением операций:

· по карточке, информация на магнитной полосе которой была нанесена без ведома и санкции эмитента или, если информация, нанесенная на магнитную полосу карточки эмитентом, была впоследствии изменена или модифицирована без его согласия;

· по подложной карточке или по карточке, в которую были внесены мошеннические изменения. Подложной или мошеннически измененной считается карточка, якобы выпушенная эмитентом, и содержащая все его реквизиты, или карточка, которая хотя и была выпущена должным образом изначально, но затем была мошеннически изменена в тайне от эмитента;

· по потерянным или украденным карточкам, которые использовались мошенником, т. е. лицом, не являющимся законным владельцем карточки.

На сегодняшний день развит в основном рынок страхования пластиковых карт от утраты и вероятных негативных последствий. И то это лишь благо­даря тому, что это страхование добровольное среди кардхолдеров и страхо­вые взносы за этот вид страхования оплачивает не банк эмитент, а непосред­ственно сам кардхолдер.

По статистике нет такого банка эмитента, в котором данный вид страхования был бы автома­тическим (за счет банка) и распространялся бы на все эмитированные карты. Даже если бы и эмитент потом включил бы этот страховой сбор в стоимость обслуживания карты по тарифам. Думаю, что подобный (всеобщий) вид страхования не выгоден ни банку эмитенту, ни, как ни странно, страховой фирме.

Вот пример. Я не буду сейчас говорить о том, что статистика убытков по незаконными действиями с картам замалчивается в большинстве банков. Но, допустим, убытки от незаконных действий по картам составляют у предполагаемого банка 5000$ в год при эмитированных 1000 картах. То есть, грубо говоря, 5$ на каждую карту. Если банк решит застраховать данный вид риска в страховой компании и предоставит полную честную информацию по данным рискам, то, как Вы думаете, сколько будет стоить страховой полис на каждую карту? Ориентировочно около 6$ (при убытках в 5$). И это нормально, так как страховка должна быть выгодна и не быть убыточной для страховой компании. Но ведь это будет не выгодно банку, так как при плановых убытках в 5000 банк заранее должен оплатить 6000 страховой фирме: А зачем ему это делать, если предполагаемые убытки будут меньше?

Смысла же включать эту стоимость (6$) в тарифы при изготовлении карты кардхолдеру тоже нет смысла, так как с таким же успехом он может включить и 5$ своих предполагаемых убытков. А они еще могут и не наступить. Смысл страховки для всех карт у банка есть, если предполагается, что потенциальные убытки будут выше, чем страховые взносы. Однако такую уверенность может дать только банковская статистика по постоянному увеличению данных видов убытков. Но если банк честно предоставит такую статистику страховой фирме, то естествен

но, страховой полис из расчета на одну карту будет стоить уже не 6, а 8 или 9 долларов. А это снова становится не выгодно банку эмитенту: Получается замкнутый круг. Или страховка выгодна банку но, значит, убыточна для страховой фирмы, или прибыльна страховой фирме, но убыточна банку, на что банк, согласитесь, не пойдет.

Выход из этой ситуации, это, как правило, не полная предоставленная банком информация по оценкам риска в страховую компанию. Но в результате крайней оказывается страховая компания.

Что же касается будущего, то в связи с увеличением размера убытков, понесенных финансовыми институтами от мошенничества, банки выпускают в обращение пробные партии пластиковых карточек с более высокой степенью защиты. Однако, несомненно, что скоро появятся новые виды мошенничества, и эти системы защиты окажутся не достаточно эффективными, и вновь нам придется прибегнуть к услуги страховщика.

2. Страхование предмета залога.

Традиционное страхование предмета залога. Вряд ли можно найти сейчас в России страховую компанию, которая бы не сталкивалась со страхованием банковских залогов. Эта практика прочно укоренилась на рынке. Более того, она способствует развитию добровольного страхования. Добровольное страхование, как это часто бывает в России, приходит через обязательное или псевдообязательное – «обязаловка» заканчивается, а привычка страховаться остается.

Вместе с тем мы пока еще отстаем от развитых стран по широте страховой защиты операций кредитования и перечню используемых продуктов. Как правило, у нас все заканчивается страхованием залога от пожара, стихийных бедствий, залива и кражи с проникновением.

Российский рынок страхования залогов, исчисляемый десятками, а то и сотнями миллионов долларов, крайне привлекательный объект предпринимательской деятельности как для страховщиков, так и для банков, которые часто дополнительно зарабатывают на комиссиях и на размещении у себя резервов аккредитованных страховщиков. Вместе с тем бывают случаи, когда страхование рассматривается банками в качестве дополнительной нагрузки, формирующей общую цену кредитного продукта. Сразу возникает желание снизить долю страховой составляющей и тем самым чуть поднять для себя доход от операций кредитования.

3. Перспективы развития банковского страхования.

Страхование потери доходов физических лиц при розничном кредитовании (payment protection insurance). Этот вид страхования включает в себя страхование жизни заемщика, а также потери им работы. Широко распространенный на Западе, он применяется в различных розничных кредитных продуктах: автокредитование, ипотечное кредитование, кредитование на потребительские цели, пластиковые карточки. Фактически, это аналог кредитного страхования, только с рядом ограничений: как правило, выплаты по факту потери работы составляют не более 1 года, существуют временные периоды, прежде чем страховая компания начинает платить, и т.п.

Следует сказать, однако, что рынок банковского страхования очень консервативен. В части страхования операционных рисков банков за последние 10 лет на международном рынке появился, пожалуй, только один новый страховой продукт — страхование несанкционированной торговли — unauthorized trading insurance.

Как правило, полисы страхования несанкционированной торговли предполагают существенный объем покрытия — лимиты от нескольких десятков до нескольких сотен миллионов долларов — со столь же значительными франшизами — до нескольких десятков миллионов долларов. Естественно, стоимость таких полисов также весьма внушительна.

Возможно, именно поэтому этот новый страховой продукт до сих пор не получил распространения среди российских банков, да и зарубежные полисы такого рода весьма немногочисленны.

Другой яркий пример — комплексное страхование от преступлений , включающее в себя страхование ВВВ и страхование от электронных и компьютерных преступлений. По состоянию на начало 2005 г. по нему в нашей стране застраховано порядка 20 банков.

Также существуют такие виды банковского страхования как:

· Продажа страховых продуктов через банки,

· Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита,

· Страхование по ипотеке,

· Страхование ответственности банковских работников.

Очевидно, что успешность деятельности любого банка во многом зависит от его репутации. Заключение договоров страхования является надежным способом, позволяющим банку минимизировать убытки, следовательно, избежать нежелательной огласки и сохранить хорошую репутацию. Банковское страхование считается в мире одним из самых сложных видов страхования, и здесь финансовому учреждению при выборе страховой компании крайне трудно, а иногда даже и невозможно, обойтись без помощи высококвалифицированного страхового брокера.Ведь только он, обладая глубокими знаниями, обширной базой данных и опытом, может надежно разместить риск на наиболее выгодных для клиента условиях, подобрав российского страховщика, наиболее полно отвечающего требованиям клиента, и обеспечив перестрахование риска на международном страховом рынке.

По словам страховщиков, спрос на страхование банковских рисков не очень большой. Банки идут на контакт со страховщиками в основном по непрофильным вопросам. Поэтому страховые компании не испытывают серьезных трудностей и не несут серьезных убытков. Дело в том, что банк, к сожалению, до сих пор — основное звено при проведении различных «серых» схем. Зачастую банкиры рассматривают страхование не как систему защиты своих рисков, а просто как один из элементов бизнес-цепочки.

Анализ моделей банкострахования на примере российских компаний разного уровня. Изучение динамики объемов данного вида деятельности. Характеристика положительных и отрицательных аспектов банковского страхования в России, а также перспектив его развития.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

HTML-версии работы пока нет.
Cкачать архив работы можно перейдя по ссылке, которая находятся ниже.

Подобные документы

Теоретические основы банкострахования на уровне народного хозяйства (государства). Основная схема взаимодействия страховых компаний и банков. Сравнительный анализ российского и зарубежного опыта на уровне Societe Generale и «Сбербанк страхование жизни».

Изучение роли и функций страхования в современной рыночной экономике. Оценка деятельности российского страхового рынка. Лицензирование страховой деятельности в Российской Федерации. Анализ динамики количества и концентрации страховых компаний на рынке.

Финансовая глобализация и дерегулирование банковского рынка. Анализ банковской системы РФ за последние годы. Банковские риски злоупотребления, страхования и потери ликвидности. Оценка современного состояния банковского бизнеса, перспективы его развития.

Сущность, понятие, виды, содержание и особенности синдицированного кредита. Причины неразвитости рынка синдицированого кредита в Российской Федерации. Анализ положительных и отрицательных сторон, оценка кредитных вложений российских коммерческих банков.

Правовые проблемы, препятствующие реализации идеи исламского страхования, как в мусульманских, так и немусульманских странах. Отличие системы мусульманского страхования от традиционного. Анализ перспектив учреждения исламских страховых компаний в России.

Структура страхового рынка и характеристика видов страхования. Методики составления рейтингов для оценки конкурентоспособности страховых компаний. Сравнительный анализ российских и американских рейтингов. Проблемы и перспективы развития страхования в РФ.

Динамика развития страхового рынка в России, существующие проблемы страхования и пути их решения. Анализ организации страховой деятельности на примере СК «РОСНО», приоритетные виды и направления развития программ кредитного и ипотечного страхования.

Аспекты функционирования и развития системы страхования вкладов. История, проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов в России. Формирование фонда обязательного страхования вкладов. Анализ динамики привлеченных средств физических лиц.

Основы деятельности Центральных банков. История создания и статус Центрального Банка России, оценка его финансовой деятельности, анализ активных и пассивных операций, а также характеристика направления деятельности в сфере развития банковского сектора.

Сущность и основные элементы обязательного медицинского страхования, его особенности в России. Анализ доходной и расходной части бюджета Фонда социального страхования Российской Федерации, современные проблемы и дальнейшие перспективы его развития.

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.


Статьи по теме